Mitä toimenpiteitä olen tehnyt lähiaikoina talouteni eteen?

 

Toukokuu on meneillään ja olen huomannut sen vievän rahaa. Aurinko on houkutellut tekemään asioita ja esimerkiksi lounaat ja terassilla istuskelut ystävien kanssa ovat lisääntyneet. Aurinko on tuonut mukanaan energiaa mikä on johtanut siihen että kotona oleilu on vähentänyt ja olen ollut aktiivisempi suuntaan jos toiseenkin. Myös rahanreikiä on ollut yllättävän paljon; kesäkukkia on pitänyt hankkia ja kesäkalusteita. Elämä toukokuussa on ollut aikamoista nautiskelua ja se jos mikä on ollut kyllä mukavaa! Kaikkea ei siis voi ajatella ja mitata rahan kautta.

Ajattelin tänään vihdoin paneutua vuoden 2017 tuloihin ja menoihin joihin aiemmin viittasin (https://voikonainenymmartaarahasta.blogspot.fi/2018/04/vuosi-2017-pakettiin-ja-jarkytys.html) ja tutkia tarkemmin mihin se raha on oikein kadonnut. Lisäksi haluan verrata vuoden 2017 alkupuoliskoa nyt meneillään olevaan aikaan ja nähdä onko taloudenpidossani tapahtunut muutosta, toivon todella että on!

Mutta se mistä oikeastaan tulin kirjoittamaan, on se mitä toimenpiteitä olen viimeisen puolen vuoden aikana taloudelleni tehnyt. Ensimmäinen (ja minulle tärkein) on se, että muutin mieheni kanssa yhteen mikä laski asumiskustannuksia. Vaikka nykyinen kotimme on mieheni, koin että ei ole hänen suuntaansa reilua jos maksan vain asumiseen liittyvät kulut puoliksi koska hän kuitenkin maksaa kodista lainaa ja korkoa ja koti ”kuluu” käytössämme eli on mahdollista että sen arvo laskee. Lisäksi ajattelin että minä saan kuitenkin omasta entisestä kodistani vuokratuloja eikä ajatus ole elää toisen siivellä. Mieheni mielestä juoksevien kulujen puolittaminen olisi riittänyt. Tähän en siis suostunut. Miten siis ratkaisin tilanteen? Koska maksan vuokratuloista veroa 30%, olisi ollut hölmöä maksaa miehelle vuokraa joka olisi taas puolestaan maksanut tästä samasta rahasta saman 30% veroa. Näin ollen päätin (ja tähän oli miehenkin tyytyminen) että ohjaan vuokratulot (jotka jäävät kulujen jälkeen) yhteiselle säästötilille, jolloin voimme käyttää tämän rahan yhdessä sitten johonkin esim. tulevaan yhteiseen kotiin. Tähän asti toimiva ratkaisu.

Kilpailutin myös lainani sekä vakuutukset. Sain vinkin että Danske Bank tarjoaa Akavalaisille hyviä etuja ja laitoin sinne lainahakemuksen. Aiemmin marginaalini ovat olleet 0,6% ja 1,15%. Lisäksi tuossa ensin mainitussa lainassa on ollut OP-Prime jota pankki ei ole pyynnöistäni huolimatta suostunut vaihtamaan nostamatta marginaalia. Dansken ensimmäinen tarjous oli jotain 0,7 luokkaa ja siitä kieltäydyin. Päivittivät kuitenkin tarjoustaan ja tarjosivat lainoille marginaalit 0,3 ja 0,4 12kk Euriborilla. Olin hieman yllättynyt kuinka alas lopulta päästiin. Tämän tarjouksen turvin myös oma pankkini OP alensi lainojeni marinaalit 0,4 tasolle. Tämä riitti minulle, koska koen OP-bonukset hyvänä etuna tähän päälle. Laskin että säästin tällä pienellä vaivalla yli satasen kuussa!

Lisäksi talouteeni on tullut järkiajattelija, nimittäin mies, joka on saanut iskostettua minuunkin sen, etten tule kuluttamalla sen onnellisemmaksi. Niimpä oma kulutukseni on tippunut minimiin ja se näkyy positiivisesti tilillä. Minulla on kaapit pullollaan tavaraa ja vaatteita ja olenkin keskittynyt tarkastelemaan mitä oikein jo omistankaan ja hyödyntämään niitä. Myöskin ruoan suhteen kulutus on vähentynyt. Pyrimme syömään aika terveellisesti ja rutiininomaisesti, joten kauppalista näyttää joka viikko melko lailla samalta vaikka välillä on kiva kokeilla uusiakin reseptejä. Olen myös tehnyt aiempaa useammin eväitä töihin joten lounaisiin on mennyt vähemmän rahaa, paitsi nyt toukokuussa J Minulla on siis taloudellinen valmentaja omasta takaa.

Mutta nyt lenkille auringonpaisteeseen ja sitten vuoden 2017 lukujen kimppuun!

Korkojen korot ja niin edelleen...

Taloudellisen vaurastumisen seuraaminen korkojen avulla

Sain idean korkojen seuraamisesta puudelinberberin blogista (KIITOS SIIS https://puudelinberberi.blogspot.fi/) Seuraavaksi olenkin taulukoinut maksamani lainojen korot kuukausittain ja asettanut itselleni tavoitteen paljon (tai kuinka vähän haluaisin korkoja kuukaudessa maksaa eli tämähän edellyttää että maksan jotakin velkaani enemmän kuin kuukausittainen lyhennys edellyttää. Lainan korkojen yhteydessä on suluissa myös lainanhoitomenot.

	Sijoitusasuntolaina 1.	Sijoitusasuntolaina 2.	Auto	Yhteensä ja Tavoitetaso suluissa
Kesäkuu	24,91 (+2,3)	58,66 (+2,3)	28,89 (+9)	112,46 (112)
Heinäkuu	24,11 (+2,3)	56,48 (+2,3)	28,29 (+9)	108,88 (108)
Elokuu	24,91 (+2,3)	58,07 (+2,3)	27,68 (+9)	110,66 (110)
Syyskuu	24,91 (+2,3)	57,78 (+2,3)	27,07 (+9)	109,76 (109)
Lokakuu	24,11 (+2,3)	55,63 (+2,3)	26,47 (+9)	106,21 (105,50)
Marraskuu	24,91 (+2,3)	57,19 (+2,3)	25,85 (+9)	107,95 (107)
Joulukuu	24,11 (+2,3)	55,07 (+2,3)	25,24 (+9)	104,42 (103)

 

Korkojen lisäksi maksan joka kuukausi myös lainojen hoitomenoja yhteensä 13,6e JOKA KUUKAUSI. Tuntuu hullulta. Lisäksi taulukko kertoo minulle myös sen, että autolainani on yhtä kallis kuin toisen sijoitusasuntoni lainat vaikka autolaina on määrältään vain yksi kolmasosa. Että olenkin ollut tyhmä tuon auton hankinnan kanssa vaikka joka päivä iloitsenkin kunnon luotettavasta autosta. Saan taulukosta motivaatiota käydä käsiksi autolainaan, jo pelkästään siihen liittyvän lainanhoitokulun takia. Ehkä unelma talosta saa nyt hetkiseksi siirtyä ennen kuin auto on maksettu…

  

Tänään on ihana, ihana vapaapäivä! (Vaikka taloudellisesti pyhälisät oliskin maistuneet!) Lenkkeilyä, kirjan lukemista, siivousta, blogien lukemista à niin siistiä! Ja tuo aurinko! Nautinnollista helatorstaita siis muillekin!

Onko asuntosijoittaminen sittenkään minun juttuni?

Otsikon mukainen kysymys heräsi päässäni viime kuukausien aikana. Kumpikin sijoitusasuntoni on tähän asti ollut niin sanotusti helppo eli niistä aiheutuvaa työtä ja menoja on ollut minimaalisesti. Nyt kuitenkin parin kuukauden sisällä kummassakin on ollut jotain mikä on vaatinut minun aikaani ja hieman rahaakin. Olen ehkä tottunut pääsemään liian helpolla tähän asti :D! Olen aika helposti stressaantuva, ja pienetkin asiat saavat sydämeni pomppimaan ja stressitilan päälle. Kävinkin päässäni vertailua, kuinka ”helppoa” olisi omistaa vain osakkeita, ne eivät vaatisi toimenpiteitä vaan voisivat vain lekotella salkussa ja kerran vuodessa palkitsisivat minua. Onkin ehkä syytä pysähtyä miettimään asuntosijoittamisen hyviä puolia.

1. Sijoitusasunnot kerryttävät omaisuutta.  Koska vuokratulot hoitavat lainanlyhennyksiä, kertyy omaisuus kuin huomaamatta kun on hyvät vuokralaiset. Lisäksi omaisuuden kertyminen on merkittävää mikä siis tarkoittaa lainanlyhennyksinä noin 1350e kuukaudessa, mikä tekee vuodessa jo merkittävän summan.
2. Sijoitusasunto on konkreettinen. Tämä myös tarkoittaa sitä että murheetkin ovat konkreettisia, eli jos jotain menee rikki tai täytyy muuten huoltaa, on paikan päälle mentävä ja konkreettisesti tehtävä asialle jotakin. Osakkeissa ja rahastoissa ei tällaista huolta ole. Konkreettisuus toisaalta takaa sen ettei omaisuus häviä kuin tuhka tuuleen kunhan on muistanut huolehtia vakuutukset kuntoon.
3. Arvonnousu. Tämä tosin on osakkeillakin. Molempien asuntojen arvo on noussut, pidempään omistuksessani olleen asunnon arvo jopa 20 prosenttia.
4. Takausvaranto. Sijoitusasunnot kerryttävät omaisuuden kertymisen ohella myös takausvarantoa jota voin käyttää puolestaan uusiin hankintoihin ja taloudelliseen kasvuun.
5. Harrastus. Tietyllä tapaa sijoitusasunnot ovat myös harrastus, tarjoten pientä puuhaa silloin tällöin. Tämä tosin edellyttää, ettei mitään suuria takapakkeja tule, vaan tekeminen pysyy positiivisena. Olen aina kokenut helpoksi uusien vuokralaisien hankinnan sekä vuokralaisten kanssa tehtävän yhteistyön.

Mitkä sitten ovat asuntosijoittamisen miinukset?

1. Suuri summa rahaa. Alkujaan olen pistänyt asuntoihin kiinni vain pienen summan rahaa eli noin 20000e. Jos nyt myisin asunnot, jäisi käteen noin 90000e eli sen verran ajattelen minulla olevan nyt asunnoissa kiinni rahaa. Sen lisäksi pitää sietää se, että niskassa on aika paljon velkaa.  Jos nyt hankkisin uuden sijoitusasunnon, vaatisi se rahan säästämistä sekä vakuuksien hankkimista. Myös korkojen nousu asettaa omat riskinsä lainoille, mutta toisaalta korot saa vähennettyä sitten vuokratuloista mikä pienentää harmia.
2. Riskit. Asuntosijoittamisessa on aina riskinsä. Huonot vuokralaiset voivat tuhota asuntoa, jättää vuokria maksamatta tai vuokralaiset eivät sitoudu asuntoon mikä tarkoittaa runsaasti työtä uusien vuokralaisten etsimisen merkeissä. Lisäksi on vaarana että asunto on ajoittain ilman vuokralaisia eli ilman vuokratuloja.
3. Korjaaminen ja huoltotyöt Korjaaminen ja huoltotyöt eivät ole tällaiselle poropeukalolle mikään iloinen asia. Olenkin alusta asti päättänyt ulkoistaa tällaiset jutut ja maksaa mieluummin siitä että joku muu hoitaa nämä jutut. Tietenkin se tarkoittaa menoja mutta vähentää stressiä. Tämäkin miinus poistuu jos on käsistään taitava ja tykkää huoltotöistä.

Tässä ajatuksiani asuntosijoittamisesta. Jotain ihan varmasti unohtui, mutta nämä nyt tulivat päällimmäisenä mieleen. Paljon olen laittanut ylös aiheita, joista kirjoitella, nyt vain pitäisi löytää aikaa paneutua aiheisiin. Onneksi edessä ihana pitkä viikonloppu! Ja otsikon kysymykseen voisi näiden plussien ja miinusten jälkeen todeta että kyllä se ainakin toistaiseksi vielä on just se mun juttu :)

Hieman erilainen lainakatto

Olemme tällä viikolla menossa katsomaan taloa jota haaveilemme seuraavaksi kodiksemme. Samalla tarkoituksena on hieman alkaa kartoittamaan talotarjontaa ja herätellä talokuumetta tai minun tapauksessani lukemat ovat jo aika korkealla. Tällä hetkellä mietityttää lainan ottaminen ja etenkin se, onkohan minun edes mahdollista saada lainaa vai nouseeko niskassani oleva lainamäärä liian korkeaksi. Olenkin miettinyt, joudunko myymään toisen sijoitusasunnoistani mitä en kyllä haluaisi tehdä…

Aikataulullisesti olemme miettineet että loppuvuosi voisi olla otollinen aika talon ostoon. Minuun kohdistuva lainamäärä olisi noin 200 000 euron luokkaa. Tällöin joutuisin realisoimaan muita sijoituksiani niin että saisin maksettua tarvittavan 15% käteisrahan eli 30 000e. Minulla on tässä tilanteessa mahdollisuus myös lainata lyhytaikaisesti vanhemmiltani niin että saan summan kasaan. Vakuutta tarvitsen puolestaan saman 30 000e euron verran johon ajattelin käyttää pankin ostotakausta 25000e arvosta sekä toisen sijoitusasuntoni panttikirjoja. Tiedän pankin olevan tällä hetkellä nihkeä ottamaan panttikirjoja takauksena koska kyseisen sijoitusasunnon laina on nyt vuoden lyhennysvapaalla. Kuitenkin tämä nostaisi kokonaisuudessaan lainojeni määrän 400 000 euroon, mikä kuulostaa ihan hirvittävältä summalta. Tosin omaisuuttakin on siinä vaiheessa noin 530k arvosta. Eli netto-omaisuus pyörisi 130k tienoilla.

Miten siis teillä muilla nuo lainamäärät? Suhteessa omaisuuteen/tuloihin? Onko pankki määritellyt siis millaisia summia maksimi lainamääräksi eli tässä tapauksessa "lainakatoksi"?

Tänä vuonna näyttää että tuloni nousevat sadan tuhannen vuosiansion tietämille, kai silläkin pankille on joku merkitys kun riskiastetta arvioidaan…

EDIT. Laskin myös että lainamäärä lyhenisi kuukausittain 2000e eli 44000e vuodessa...

Huhtikuun tulot ja menot

Miten sujui huhtikuu?

Kokonaisuutena ihan kivasti. Budjetti paukkui mutta siinä nyt ei ole mulle mitään uutta :D Onneksi myös tulot ylittivät budjetoinnin. Yksi sivutöiden ”suola” onkin siinä ettei ikinä oikein tiedä tarkkaa summaa, paljonko rahaa on tilille kilahtamassa. Mutta sitten asiaan…

Huhtikuussa tuloja oli yhteensä 5903,46e. Tästä summasta leijonanosan muodostivat päätoimen palkkatulo 2581e ja vuokratulot 1790e. Sen sijaan toisesta sivutyöstä ei tullut senttiäkään mutta toisesta sen sijaan 938e. Osinkoja tuli myös 42,41e ja vakuutusyhtiön vaihdoksesta johtuen palautusta sieltä suunnalta 262,05e. Siirsin myös toisen sijoitusasunnon lainan eri pankkiin ja tästä hyvästä tilille jäi ylimääräistä 94e syystä että nykyinen oli siirtänyt tilille tuon verran lainaekstraa. Sain myös ystävältä maksamastani kesän reissusta hänen osuutensa 196e.  

Alla olevassa taulukossa näkyy budjetti sekä toteuma, tulos siis plussalla vahvasti.

Tulot	Huhtik bud.	Huhtik.tot.
Palkka	2500	2581
Sivutyö 1.	500	938
Sivutyö 2.	250	0
Osingot	---	42,41
Vuokratulot	1790	1790
Muut tulot	---	552,05
Yhteensä	5040	5903,46
Menot
Lainat	1250	1172
Lainanhoitokulut	110	155
Puhelin	50	60,17
Diesel	80	---
Ripset ja kynnet	100	110
Sijoitusasuntojen menot	390	459,71
Ruoka ja yhteiset menot	450	450
Säästötilille	930	930
Rahastot	---	170
Omat menot	150	289,15
Vakuutukset	505	129
Laskut	---	25
Yhteensä	4015	3950,03

Meinasin kirjoittaa että menot puolestaan budjettiin nähden ylittyivät, mutta eihän ne ylittyneetkään! Tunne syntyi vain siitä, että omat menot tuplaantuivat suunnittelemattomasti. Kuitenkin mukavaa tasoitusta tuli kun vakuutuksiin ei mennytkään niin paljon rahaa vaan yhteiselle ruokatilille oli sen verran kertynyt mammonaa että pystyttiin maksamaan vakuutusmaksut sieltä. Tosin saattaa olla että ruokaan menee ensi kuussa (tai siis tässä kuussa eli toukokuussa) vastaavasti enemmän mutta sehän on sitten jo seuraava kuukausi :D

Omia menoja nostivat kesää varten varatut tapahtumaliput, risteilyllä käynti, baareilu, lemmikin ruokasäkin hankinta sekä ystävän syntymäpäivä. Pientä peruskorjausta jouduin myös rahoittamaan toiseen sijoitusasuntoon mikä oli yllättävä, onneksi pieni, menoerä.

Erotusta (eli puhdasta säästöä) syntyi siis hieman vajaa kaksi tonnia. Tämä meni suoraan säästötilille. Unelmissa siintää seuraavaksi omakotitalon osto ja se jos mikä vaatii valuuttaa… Nyt katse kohti toukokuuta ja tavoite on pysyä pinnalla, koko vuoden autovero kun lankeaa maksuun.