Kymmenen vuoden tavoitteet

Olen kovasti tavoiteorientoitunut ihminen ja tekemiseni usein vaatii selkeät tavoitteet. Tällöin yleensä ne myös saavutan. Näin ajattelin toimia myös talouteni ja rahan kanssa. Seuraavassa taulukossa olen hahmotellut taloudellista kasvua puolivuosittain.

Tavoitteet 2018-2028

	Sij.as.omistus	Osakkeet	S-rahasto	OP-rahastot	Tili	yht.
01/2019	41650+62000	5000	2800	800	11500	123750
07/2019	47650+67200	6000	3000	1650	20000	145500
01/2020	53650+70000	7000	3200	2400	28000	164250
07/2020	59650+73000	8000	3400	3200	36000	183250
01/2021	65000+76000	9000	3600	4000	44000	201600
07/2021	71000+79000	10000	3800	4800	52000	220600
01/2022	77000+82000	11000	4000	5600	60000	239600
07/2022	83000+85000	12000	4200	6400	68000	258600
01/2023	89000+88000	13000	4400	7200	76000	277600
07/2023	95000+91000	14000	4600	8000	84000	279500
01/2024	101000+94000	15000	4800	8800	92000	298500
07/2024	107000+97000	16000	5000	9600	100000	317500
01/2025	113000+100000	17000	5200	10400	108000	336500
07/2025	119000+103000	18000	5400	11200	116000	355500
01/2026	125000+103000	22000	5600	12000	124000	374500
07/2026	131000+103000	30000	5800	12800	128000	393500
01/2027	137000+103000	38000	6000	13600	132000	412500
07/2027	143000+103000	46000	6200	14400	136000	431500
01/2028	149000+103000	54000	6400	15200	140000	450500
07/2028	155000+103000	62000	6600	16000	148000	469500

Puolen miljoonan raja tulee rikkoutumaan siis suurinpiirtein kymmenen vuoden kuluttua, koska tänä aikana olen hankkinut vähintään yhden sijoitusasunnon lisää sekä omakotitalon, mitkä osaltaan sekä nostaa omaisuuden kokonaisarvoa että kiihdyttää omaisuuden kasvua. En ajattelekaan että olennaista on onko raha kiinni tilillä, osakkeissa vai asunnoissa vaan raha voi vuosien saatossa muuttaa muotoaan. Näin ollen kohdistankin katseeni pääasiassa sarakkeeseen joka osoittaa omaisuuden kokonaisarvoa ja sen pyrin pitämään tärkeimpänä tavoitteenani.

Toiseen postaukseen ajattelin tehdä vielä tulevaisuuden tavoitteista ja mitä haaveilen rahalla tekeväni. Missään nimessä en siis kerrytä omaisuutta vain omaisuuden itsensä vuoksi vaan sen avulla mahdollistan itselleni haaveilemiani asioita. Mutta palaan siihen myöhemmin! Miltä kymmenen vuoden suunnitelmani näyttää?

Vuosi 2017 pakettiin... ja järkytys!

On aika laittaa vuosi 2017 pakettiin ja tehdä yhteenveto –ajatus tuli veroehdotuksen mukana.

Viime vuonna sain palkkaa 74600e ja etuuksia vajaan tonnin. Lisäksi pääomatuloja 8700e eli yhteensä noin 84300e. Veroja ja muita maksuja tästä summasta meni vajaa 30000e.

Mitä sitten oikein vuodesta ”jäi käteen”? Reilu vuosi sitten vuodenvaihteessa ostin sijoitusasunnon, josta maksoin 10% plus verot. Lisäksi vuonna 2017 hankin auton johon upposi mukavasti rahaa. Autoon kohdistuvaan lainaan pyrin mahdollisuuksien mukaan tekemään ylimääräisiä lyhennyksiä ja kuuden vuoden laina-aika lyhenikin kivasti vuodella. Autolainaa lyhensinkin noin 4000e sen lisäksi että käytin auton hankintaan aluksi 3000e (yht. 7000e)Asuntoihin kohdistuvat velat lyhenivät yhteensä noin 12000e.

Osakkeita ostin noin 2100 eurolla eli suurimman osan salkustani. S-osuuksia hankin myös 1200e arvosta.

Näin ollen vuodesta jäi käteen auto ja nettovarallisuutta noin 15300e.

Aika vähän jos ajatellaan että olen saanut käteen rajaa 55000e eli siitä on käyttöön mennyt 40000e.

Kuulostaa aika uskomattomalta… tuntuu että jokin ei tässä laskukaavassa nyt täsmää. Joudun ehkä paneutumaan tähän tarkemmin. Seuraava isompi projekti voisikin ehkä olla vuoden 2017 menojen ja tulojen tarkastelu ja viiltävä analyysi siitä, mihin olen saanut kulutettua vuodessa 40000e puhdasta rahaa…

Maaliskuun menot ja tulot

Seuraavaksi ajattelin tarkastella hieman maaliskuun menoja ja tuloja mihin se kaikki raha tililtä oikein katoaa...

Yhteenvetoa menoista

Säästöön meni yhteensä  rahastot 111e, säästötili 340e, lainan lyhennykset (sijoitusasunnot 736e, auto 790e), osakkeet 1000e= 2977e

lainojen hoitokulut 251e (auto 30e, sijoitusasuntojen lainojen korot 170e+51e)

Visa 1433e (olin aiemmin maksanut kesälomareissun visalta)

Muut: lippu keikalle 18e, veikkaus 72e, kirpparimyyntien posti 32,30e, ostokset 41,39=163,69e 

Ruoka 350e

Diesel 60e

Asuminen (vesi, sähkö, netti) 192, 90e, miehelle asumisesta säästöön 340e= 532,90e

Puhelin 63e

Vakuutus 99e

Matkustus 236e

Yht. 6165,59

Tulot

Sivutyö I.   1059e

Vuokra sijoitusasunto 1.   720e

Palkka 2600e (sisälsi matkakuluja)

Vuokra sijoitusasunto 2.   1070e

Sivutyö II.  295e

Osingot 25,44

Kirpparimyynnit 30e+79e+257e kirppispöytä=366e

Matkakumppani maksoi matkasta 486e

Siirsin Norwegienilta rahaa 1250e

Yht. 7871,44e

Jäi 7871,44-6165,59=1705,85e

Miltä luvut minun silmään oikein näyttävät? No aika järkyttävän suurilta! Jos vertaa yleiseen kuukausittaiseen budjettiini, erityisesti menot aiheuttavat ylimääräisiä sydämentykytyksiä. Toisaalta kuukauteen on mahtunut paljon epätavallisia juttuja ja lisäksi maksuja jotka eivät oikeasti maaliskuulle kuulu. Olen esimerkiksi maksanut yhden kesään osuvan viikon kestävän ulkomaanmatkan. Tulopuolella toisaalta näkyy se, että yksi matkakumppaneistani on maksanut matkan osuutta minulle. Lisäksi maaliskuussa olin aika aktiivinen tavaroiden myymisessä samalla kun kävin kaappeja kotona läpi. Maaliskuusta alkoi myös ihana osinko-kevät! Poikkeuksellisesti kävin myös baarissa ja keikalla. Maaliskuussa kilpailutin myös lainani, mikä näkyi maaliskuussa vielä korkeina lainanhoitokuluina mutta jotka tulevat huhtikuussa siis alenemaa, jee HYVÄ MINÄ! Mielenkiinnolla jään odottamaan millainen huhtikuun toteumasta muodostuu.

Huhtikuun budjetointia

Vaikka huhtikuu alkaa olla kohta puolessa välissä, ajattelin tehdä hieman huhtikuun budjettia että jälkikäteen voisi arvioida miten hyvin kuvitelmat rahankäytöstä pitävät oikein paikkansa.

Palkkaa saan päätyöstäni siis 2500e.

Toisesta sivutyöstä saan 250e ja toisesta sivutyöstä kahdessa erässä ensin 300e ja sitten 200e eli yhteensä 750e

Sijoitusasunnoista saamani vuokrat ovat siis 1790e.

Yhteensä siis huhtikuun tuloni ovat noin 5040e

Menoja puolestaan ovat

-sijoitusasuntojen lainat 940e (poikkeuksellisesti hieman isompi johtuen muutoksista joista myöhemmin lisää…)

-Autolaina 420e

-ripset ja kynnet 100e

-toisen sijoitusasunnon vastike 390e

-puhelin 50e

-ruoka ja juoksevat menot 450e

-säästötilille 930e

-diesel 80e

-muut menot 150e

-toisen sijoitusasunnot vakuutus 130e

-yhteiset vakuutukset 375e

YHTEENSÄ 4015e

Tässä kuussa ylimääräisiä menoja aiheuttavat vakuutukset jotka johtuvat siitä että kilpailutimme mieheni kanssa kaikki vakuutukset ja vaihdon tämän seurauksena vakuutusyhtiötä. Menoni tuntuvat huikean korkeilta! Voisinkin tehdä erillisen postauksen oman talouden mahdollisista rahareiìstä ja säästömahdollisuuksista joku päivä.

Tässä kuussa säästöön pitäisi siis jäädä kaiken järjen ja laskelmien mukaan n. 1000e, saas nähdä kuinka käy…

Tulot ja menot yleisesti

Seuraavaksi voisin tarkastella omia kuukausittaisia menoja ja tuloja.

Lisäksi minulla on menoja jotka erääntyvät vain kerran vuodessa kuten erilaiset vakuutukset (n.550e), auton vero (n.780e), kiinteistövero (n.200e), tontin vuokra (n.230e). Nämä rahoitan sivutöillä, lomarahoilla ja veronpalautuksilla joten näitä ei siksi ole huomioitu kuukausittaisessa laskelmassa.

Päätyöstäni saan palkkaa bruttona n.4100e josta verojen jälkeen jäävä nettosumma on n.2500e. Lisäksi teen kahta sivutyötä, joista toisesta saamani tulo vaihtelee todella paljon asettuen välille 200-1000e nettona. Toisesta sivutyöstä saan palkkaa nettona 250e mutta se menee minun ja mieheni yhteiselle säästötilille koska teemme sitä yhdessä.

Sijoitusasunnoista saamani vuokra on asunto 1. osalta 720e ja asunto 2. osalta 1070e. Tuosta asunto 2. vuokratuotosta maksan vastikkeen 390e ja jäljelle jäävä osuus 680e menee myös minun ja mieheni yhteiselle säästötilille koska asumme tällä hetkellä mieheni omistamassa talossa ja osallistun näin asumiskustannuksiin. Lisäksi maksan puolet juoksevista kustannuksista. Vuokrista menevän pääomamenon pyrin maksamaan suoraan palkasta eli nostan veroprosentin sen verran ylös että pääomaverotuskin pidätetään ansiotulostani suoraan. Näin olen välttynyt mätkyiltä ja saanut reilun 1000e palautusta joka vuosi.

Saan siis joka kuukausi tuloa seuraavasti:

Palkat 2500e+200-1000e+250e=palkkani siis vaihtelee 2950-3750e välillä kuukausittain.

Vuokratulot: 720e+1070e=1790e

Saan siis kuukaudessa käteen rahaa 4740e-5540e/kk

TULOT
Palkka	2500e
Sivutyö 1	200-1000
Sivutyö 2	250
Vuokratulo	1790
YHT	4740-5540

 

Seuraavaksi on menojen vuoro

Tämä on nyt se asetelma, jonka varassa elän eli luulen asioiden menevän kuta kuinkin näin J Mielenkiintoista onkin lähteä pian tarkastelemaan pitääkö tämä yhtään paikkaansa!

Minun ja mieheni yhteiselle säästötilille menee siis 930e (tällä maksan osan asumistani sekä sisältää myös minun ja mieheni tekemää yhteistä sivutyötä)

Sijoitusasunnoista maksan lainaa asunto 1. osalta nyt vuoden vain korkokuluja eli n. 20e ja asunto 2. lainaosuus on 910e kk eli yhteensä 930e

Asunto 2 kohdistuu vastike 390e

Puhelimesta ja liittymästä maksan n. 50e

Lisäksi sen verran nautiskelen kuukausittain elämästä että käyn kynsi- ja ripsihuolloissa joihin menee rahaa yhteensä 100e

Ruokaan ja laskuihin meillä menee rahaa n. 450e (mun osuus). Yhteensä siis 900e, josta puhtaasti ruokaan n. 500e, ulkona syömiseen keskimäärin 70e, sähköön 150e, veteen 50e, dieseliin 80e ja muihin ostoksiin 50e.

Dieseliin laitan lisäksi toisen 80e koska ajan autolla enemmän kuin mieheni.  Koska auto on minun, maksan autolainaa 420e kuukaudessa. Lisäksi varaan n 150e muihin ylimääräisiin menoihin kuten esimerkiksi lounaalla tai kahvilla käymiseen ja vaateostoksiin.

Menoja on yhteensä kuukaudessa yhteensä 3500e kuukaudessa.

Menot
Säästötilille	930
Sijoitusasunnot velka	930
Vastike	390
Puhelin	50
Ripset ja kynnet	100
Diesel	80
Ruoka ja laskut	450
Ylimääräiset menot	150
Auto	420
YHT	3500

 

Tuloja on siis kuukaudessa 4740-5540 euroa ja menoja 3500e. Näin ollen optimaalisesti säästöön jäisi 1240-2040 euroa. Lisäksi säästötilin 930e lasken minulle jääväksi säästöksi (ja puolet ovat miehen). Automaattisesti OP-Maailma rahastoon menee 50e kuukaudessa. Toivottavasti en nyt unohtanut laskelmistani jotain oleellista...Tässä vaiheessa joka tapauksessa se raha usein vain mystisesti katoaa jonnekin eikä tuo optimaalinen säästömäärä täyty :D

Pohjalta pienikin ponnistaa

Seuraavaksi hieman lähtötilannetta ja myös omia ajatuksiani nykytilanteestani...

Olen ajautunut sijoittamisen pariin ikään kuin vahingossa. Aiemmin kerroin, että olen elänyt myös sellaista elämää, että olen tuhlannut kaikki tilille ilmestyneet varat ja käyttänyt myös luottokortteja shoppailuun. Nautin shoppailusta ja sain rahan törsäämisestä mielihyvää. Nyt tämä asetelma on kääntynyt päälaelleen ja nautin siitä että raha on tilillä tai sijoitussalkussa ja mielihyvää saan siitä, että huomaan taloudellisten tavoitteiden tulleen täytetyksi ja varallisuuden kasvavan. Tällä hetkellä olen innostunut myös eräänlaisesta ”köyhäilystä”, downsiftaamisesta ja oman kulutuksen kriittisestä tarkastelusta. Tähän olen saanut innostuksen puolisoltani, jolle kulutuskriittisyys on ollut elämäntapana jo pidempään. Tästä olen hänelle kiitollinen, vaikka se aluksi aiheuttikin hämmennystä. Tämä on myös yksi parisuhteen ristiriita. Koen, että rahan yksi tehtävä on mahdollistaa erilaisia kokemuksia ja tuottaa myös mielihyvää. Liiallinen senttien laskeminen ei ole hyväksi, jos taustalla elämä jää elämättä.  

Tällä hetkellä varallisuuteni koostuu pääasiassa kahdesta sijoitusasunnosta. Kummatkin asunnot olen hankkinut ensin omaksi kodiksi ja myöhemmin niistä on tullut sijoitusasuntoja. Velkaa on kummastakin asunnosta, toisesta n.50% ja toisesta 83%. Tarkemmin katsottuna luvut ovat

Sijoitusasunto 1 Arvo 125000e, velka 63000e, omistus 62000e

Sijoitusasunto 2 Arvo 205000e, velka 171000e, omistus 34000e

Lisäksi minulla on kaksi erilaista rahastoa:

S-pankin rohkea jonka arvo tällä hetkellä 2613e

Op-Maailma jonka arvo tällä hetkellä 345e

Osakesalkkuni on arvoltaan 3353e ja sisältää Harviaa, Nokian Renkaita, Nokiaa, Oriolaa ja Nordeaa.

Lisäksi minulla on S-osuuskuntien osuuksia 13kpl eli 1300e edestä.

Säästötilillä minulla on rahaa tällä hetkellä 1700e ja käyttötilillä 500e, josta tosin on menossa lähiaikoina 400e lasku. (eli yhteensä 1800e)

Lisäksi minulla on auto ja siihen liittyvä laina. Autoon kohdistuvaa lainaa on tällä hetkellä n. 19000e ja auton arvo on tällä hetkellä n. 31000e.

Yhteensä minulla olisi siis omaisuutta 105411e ilman autoa ja auton kanssa 117411e. Tähän osaan ei siis kohdistu velkaa. Koko omaisuuteni on 370411e ja siihen kohdistuvaa velkaa 253000e. Vaikka siis omistusmäärä tuntuu isolta, on siinä omaa pääomaa vähänlaisesti. Autoa en yleensä laske omistukseksi sen kovan arvonlaskun takia, mutta otin sen nyt tässä huomioon. Tulevaisuudessa jätän sen kuitenkin laskelmien ulkopuolelle, samoin kuin siihen kohdistuvan velan.

Tämän vuoden osinkoja en ole vielä laskenut eikä niitä ole s-osuuksista vielä tiedossakaan. Tilanteessani onnellinen olen siihen, ettei minulla ole ylimääräisiä lainoja esim. luottokorttivelkaa tai pikavippejä. Se osaltaan kertoo taloudellisesta tasapainosta. Yllä on siis se lähtöasetelma josta lähden ponnistamaan kohti taloudellista (ja samalla myös henkistä) vaurastumista.