Asuntolainaneuvottelut

Nyt on sitten asuntolainaneuvottelut takanapäin. Meidän ajatus oli etukäteen kokeilla kepillä jäätä ja hakea lainaa 350-400k summalle omakotitaloa varten. Etukäteen kyllä epäilin, ettei näin isoa lainaa meille hevillä irtoa koska meillä on velkaa kolmesta asunnosta jo valmiiksi. Ja niinhän siinä sitten kävikin. Pankin täti sanoi että maksimi minkä he lainaa pystyvät meille myöntämään on 300-310k. Syynä on tosiaan tulojen ja jo olemassa olevien lainojen suhde. Sen sijaan meidän menoista tai tiliotteista hän ei ollut kiinnostunut.

Se mikä minua tapaamisella yllätti oli, että vuokratulot lasketaan tuloksi vain 60% arvosta. Eli mun vuokratuloista 1790e tuloksi lasketaan vain 1074e. Jälkeenpäin jäin miettimään että hitto vie, jos tuo lasketaan sen takia että noista vuokratuloista menee 30% veroa! Ja mähän tosiaan maksan noiden pääomatulojen verotuksen omassa työtulossani eli pankki on laskenut nyt nuo verot kahteen kertaan. Ilmoitin siis päätyöni nettotulon olevan 2500e koska käytännössä siitä siis menee pääomatulojenkin vero. Pankki puolestaan miinustaa tuon veron pääomatuloista. No reippaana tyttönä painelin heti vero.fi-sivustolle ja lasketin itselleni verokortin jossa ei pääomatuloja huomioida. Ja kappas käteen jäävä tulo onkin 2900e. Aion nyt laittaa viestiä pankkineuvottelijalle tästä asiasta, koska hän kertoi että 100e lisää nettokuukausituloa nostaa lainasummaa aina 10k. Näin ollen tällä pystyisin nostamaan summan 350 000 euroon. Toinen asia mikä jälkikäteen tajuttiin on, että jos miehen asunto jää meille, tulee siitä vuokratuloa n. 900-1000e/kk mikä on pankin laskelman mukaan jotain 500-600e luokkaa. Myös tämä jäi laskelmista pois. Mikäli nämä siis huomioidaan, voikin olla että summa kipuaa sinne 400 000 euroon. Tottakai summa tuntuu ja onkin iso mutta totuus on että jos ei halua rempattavaa rintamamiestaloa on lainaa pakko olla kunnon summa. Lisäksi tulevaisuudessa tilan tarpeemme tulee olemaan isompi, joten haluamme nyt löytää loppuelämän kotimme.

Takauksista aion kirjoittaa eri postauksen, erityisesti Garantian ostotakauksesta. Mutta ajoittain neuvottelussa oli epämääräinen olo ja epäselvyyksiä jäi kuten esimerkiksi paljonko vakuutta tarvitaan ja miten meidän kannattaisi vakuudet hoitaa. Pohdin aiemmin sitä, kannattaako minun maksaa autolainani pois niin että minulle jäisi pienempi käsiraha asuntoon mutta se ainakin selvisi että olisi hyvä että käsiraha olisi isompi eli autoa ei kannata nyt maksaa. Jos nyt oikein ymmärsin niin käsirahaa tulisi olla reilut 30000 euroa. Tiedän etten saa ehkä tuolla 300k sellaista taloa ja sellaisella alueelta kuin tahtoisin. Mutta olemme löytäneet aika kivalta vaikuttavan vaihtoehdon noin puolen tunnin ajomatkan päästä työpaikoiltamme. Meillä onkin olemassa muutama vaihtoehto:

1.     Olemme valmiita kulkemaan kauempaa ja saamme meille kivan talon

2.     Ostamme vähemmän kivan, ehkä väliaikaisen kodin toivomaltamme alueelta

3.  Myymme yhden sijoitusasunnoistamme, mikä todennäköisesti tulee olemaan tämä miehen asunto jossa nyt asumme. Tässä tilanteessa pankkivirkailijan mukaan lainamäärä nousee 420 000 euroon mikä olisi juuri passeli määrä.

Todennäköisesti seuraava askel on pyytää tarjous toiselta pankilta ja sitten ehkä pyytää näyttö tuohon vaihtoehto kakkosen taloon. Pankkineuvottelija aikoi laittaa vielä sähköpostilla koosteen neuvottelusta eli jään nyt odottamaan sitä ja ehkä olen sitten viisaampi…