Kun marginaali on liian pieni...

Saimme Danske Bankin pankkineuvottelijalta sähköpostia jossa hän totesi että koska meillä on sijoitusasuntolainoissamme liian pienet marginaalit, he eivät voi meille tehdä asuntolainatarjousta.


Eli koska eivät pysty tarjoamaan aiempia lainoja samalla marginaalilla eivät edes yritä tehdä tarjousta uudesta lainasta.


Tiedän kyllä että pankin intressi on, että kaikki lainat ja pankkiasiointi siirtyisi kokonaisuutena Danskelle mutta on tämä minusta hieman kummallista. Ehkä he eivät sitten vain halua meitä asiakkaiksi.


Hieman harmittaa, koska olisin toivonut voivani hyödyntää Akavan edut joissa muunmuassa on tuo pienempi marginaali omaan asuntolainaan. Mutta minkäs teet... Laitoin sinne nyt vastauksen jossa halusin tarkentaa tuota että eivät siis tee ollenkaan asuntolainatarjousta jos muut lainat jäävät toiseen pankkiin. Käsitykseni mukaan pankki ei kai sellaista voi vaatia että kaikki munat ovat samassa pesässä.


No joo, mutta tällä erää pankkineuvottelut ovat siis jäissä ja katselemme tilannetta rauhassa...


Olen tässä sunnuntain iloksi muotoillut tavoitteita seuraavalle 15 vuodelle. 10 vuoden tavoitteethan mulla jo olikin ja jotka olen esitellyt teillekin mutta nyt päätin jatkaa niitä ja katsoa kuinka kaukana se tavoittelemisen arvoinen miltsi oikein häämöttää ja siellähän se jo näkyikin! Kovalla työllä ja pienellä riskillä. Mulla on vielä vähän vaiheessa kokonaiskatsaus vuoden 2017 menoista ja tuloista, ehkäpä tartun taas hetkeksi siihen että pääsen vertailemaan nykyistä taloustilannetta vuoden takaiseen. Nautinnollista sunnuntaita kanssaihmiset!

 

Asuntolainaneuvottelut

Nyt on sitten asuntolainaneuvottelut takanapäin. Meidän ajatus oli etukäteen kokeilla kepillä jäätä ja hakea lainaa 350-400k summalle omakotitaloa varten. Etukäteen kyllä epäilin, ettei näin isoa lainaa meille hevillä irtoa koska meillä on velkaa kolmesta asunnosta jo valmiiksi. Ja niinhän siinä sitten kävikin. Pankin täti sanoi että maksimi minkä he lainaa pystyvät meille myöntämään on 300-310k. Syynä on tosiaan tulojen ja jo olemassa olevien lainojen suhde. Sen sijaan meidän menoista tai tiliotteista hän ei ollut kiinnostunut.

Se mikä minua tapaamisella yllätti oli, että vuokratulot lasketaan tuloksi vain 60% arvosta. Eli mun vuokratuloista 1790e tuloksi lasketaan vain 1074e. Jälkeenpäin jäin miettimään että hitto vie, jos tuo lasketaan sen takia että noista vuokratuloista menee 30% veroa! Ja mähän tosiaan maksan noiden pääomatulojen verotuksen omassa työtulossani eli pankki on laskenut nyt nuo verot kahteen kertaan. Ilmoitin siis päätyöni nettotulon olevan 2500e koska käytännössä siitä siis menee pääomatulojenkin vero. Pankki puolestaan miinustaa tuon veron pääomatuloista. No reippaana tyttönä painelin heti vero.fi-sivustolle ja lasketin itselleni verokortin jossa ei pääomatuloja huomioida. Ja kappas käteen jäävä tulo onkin 2900e. Aion nyt laittaa viestiä pankkineuvottelijalle tästä asiasta, koska hän kertoi että 100e lisää nettokuukausituloa nostaa lainasummaa aina 10k. Näin ollen tällä pystyisin nostamaan summan 350 000 euroon. Toinen asia mikä jälkikäteen tajuttiin on, että jos miehen asunto jää meille, tulee siitä vuokratuloa n. 900-1000e/kk mikä on pankin laskelman mukaan jotain 500-600e luokkaa. Myös tämä jäi laskelmista pois. Mikäli nämä siis huomioidaan, voikin olla että summa kipuaa sinne 400 000 euroon. Tottakai summa tuntuu ja onkin iso mutta totuus on että jos ei halua rempattavaa rintamamiestaloa on lainaa pakko olla kunnon summa. Lisäksi tulevaisuudessa tilan tarpeemme tulee olemaan isompi, joten haluamme nyt löytää loppuelämän kotimme.

Takauksista aion kirjoittaa eri postauksen, erityisesti Garantian ostotakauksesta. Mutta ajoittain neuvottelussa oli epämääräinen olo ja epäselvyyksiä jäi kuten esimerkiksi paljonko vakuutta tarvitaan ja miten meidän kannattaisi vakuudet hoitaa. Pohdin aiemmin sitä, kannattaako minun maksaa autolainani pois niin että minulle jäisi pienempi käsiraha asuntoon mutta se ainakin selvisi että olisi hyvä että käsiraha olisi isompi eli autoa ei kannata nyt maksaa. Jos nyt oikein ymmärsin niin käsirahaa tulisi olla reilut 30000 euroa. Tiedän etten saa ehkä tuolla 300k sellaista taloa ja sellaisella alueelta kuin tahtoisin. Mutta olemme löytäneet aika kivalta vaikuttavan vaihtoehdon noin puolen tunnin ajomatkan päästä työpaikoiltamme. Meillä onkin olemassa muutama vaihtoehto:

1.     Olemme valmiita kulkemaan kauempaa ja saamme meille kivan talon

2.     Ostamme vähemmän kivan, ehkä väliaikaisen kodin toivomaltamme alueelta

3.  Myymme yhden sijoitusasunnoistamme, mikä todennäköisesti tulee olemaan tämä miehen asunto jossa nyt asumme. Tässä tilanteessa pankkivirkailijan mukaan lainamäärä nousee 420 000 euroon mikä olisi juuri passeli määrä.

Todennäköisesti seuraava askel on pyytää tarjous toiselta pankilta ja sitten ehkä pyytää näyttö tuohon vaihtoehto kakkosen taloon. Pankkineuvottelija aikoi laittaa vielä sähköpostilla koosteen neuvottelusta eli jään nyt odottamaan sitä ja ehkä olen sitten viisaampi…   

Haaste vastaanotettu!

Monessa blogissa on tullut vastaan haaste jossa tulee pärjätä 50 eurolla ruokarahaa 10 päivää. Tottakai koska olen minä ja haluan kunnolla haastaa itseä, nostin päivien määrää viidellä. Mieskin jopa suostui lähtemään tähän mukaan! Hän tosin epäili että muut ovat ostaneet pakastimen täyteen ruokaa ennen haastetta :D Meilläkin tosin on pakastin melko täynnä jo valmiiksi mutta varsinaisesti kaupassa oltiin käyty viikkoa ennen haasteen alkua. Näin ollen kun haaste kestää 15 päivää ja sitä ennenkään ei olla viikkoon käyty kaupassa, on haasteen ”todellinen” pituus noin 3 viikkoa, eli haastaa jo ihan kivasti!

Tänään on siis meneillään päivä 3 ja rahaa ruokaan on mennyt tasan 0 euroa. Tänään tosin aikomuksemme on suunnata kauppaan koska puutteita alkaa jo ilmetä. Pyrinkin säästämään kuitit ja kirjaamaan ylös mihin 50 euroa nyt 15 päivän aikana kului. Haasteelliseksi haasteen tekee se, että ajankohtaan sijoittuu viikonloppu kun meillä on vieraita. Se vaatii hieman isompia ruokamääriä eikä pelkkä kaurapuuro-tarjoilu taida riittää. Toisaalta tiedossa on myös juhlat joissa on ruokatarjoilu joten myös ilmaista evästä on tiedossa J  Heinäkuun toteutumakin on vielä tekemättä joten se taitaa olla vuorossa seuraavaksi ja ensi viikolla pukkaa raporttia myös asuntolainaneuvotteluista pankin kanssa! Onko kellään muuten kokemusta Garantian ostotakauksesta? Lähinnä kiinnostaa paljonko sitä voi saada ja mitä sillä on hintaa.

NYT KAIPAAN APUA!

Nyt kaipaan kipeästi apua. Mielipiteitä, erityisesti omakohtaisia kokemuksia ja näkemyksiä. Olen tätä käsitellyt jo aiemmin blogissa otsikolla lainakatto tai jotain. Eli siis...
Olemme ehkä löytäneet talon josta olemme oikeasti kiinnostuneet. Minun osuuteni talosta olisi 180k. Tästä hinnasta olen suunnitellut maksavani itse 20k ja ottavani pankin ostotakauksen. Tedän, ettei käsiraha kata ihan 15% mutta toivon pankin olevan joustava etenkin kun toisesta sijoitusasunnostani vapautuu keväällä vakuutta n.10k edestä. (Mielenkiintoista on, että vapautuminen johtuu pankin mukaan siitä, ettei ko.asuntoa voida käyttää tällä hetkellä vakuutena koska asuntoon kohdistuvassa lainassa on meneillään lyhennysvapaa). 
Kysymys kuuluukin, onkohan minulla pienintäkään realistista mahdollisuutta saada haluamaani lainaa? Epäröintini perustuu siihen että minulla on lainaa ihan hirveästi jo ennestään eli sijoitusasuntoihin yhteensä noin 230k ja autoon 17k. Sijoitusasuntojen vuokratulot kattavat nämä lainojen hoitomenot, autoa sen sijaan maksan kuukausittain n. 420e. Uuden lainan saamisen myötä kokonaislainani nousisivat yhteensä hieman yli 400k. Kuulin että jossain pankeissa vuokratuloja ei katsota tuloiksi mikä on ihan hullua! Toisaalta taas luin että lainaa on riskimäärä kun se ylittää viisi kertaa vuositulot. Omat tuloni ovat tänä vuonna 90-100k luokkaa joten tuolla lainamäärällä ei kuitenkaan oltaisi vielä lähellä tuota riskirajaa. Sitten vaan parisen vuotta rauhallisesta lainanmaksua että saisi määrää alaspäin. Oletteko olleet vastaavassa tilanteessa ja miten pankki on suhtautunut lainan ottamiseen?

Mitä toimenpiteitä olen tehnyt lähiaikoina talouteni eteen?

 

Toukokuu on meneillään ja olen huomannut sen vievän rahaa. Aurinko on houkutellut tekemään asioita ja esimerkiksi lounaat ja terassilla istuskelut ystävien kanssa ovat lisääntyneet. Aurinko on tuonut mukanaan energiaa mikä on johtanut siihen että kotona oleilu on vähentänyt ja olen ollut aktiivisempi suuntaan jos toiseenkin. Myös rahanreikiä on ollut yllättävän paljon; kesäkukkia on pitänyt hankkia ja kesäkalusteita. Elämä toukokuussa on ollut aikamoista nautiskelua ja se jos mikä on ollut kyllä mukavaa! Kaikkea ei siis voi ajatella ja mitata rahan kautta.

Ajattelin tänään vihdoin paneutua vuoden 2017 tuloihin ja menoihin joihin aiemmin viittasin (https://voikonainenymmartaarahasta.blogspot.fi/2018/04/vuosi-2017-pakettiin-ja-jarkytys.html) ja tutkia tarkemmin mihin se raha on oikein kadonnut. Lisäksi haluan verrata vuoden 2017 alkupuoliskoa nyt meneillään olevaan aikaan ja nähdä onko taloudenpidossani tapahtunut muutosta, toivon todella että on!

Mutta se mistä oikeastaan tulin kirjoittamaan, on se mitä toimenpiteitä olen viimeisen puolen vuoden aikana taloudelleni tehnyt. Ensimmäinen (ja minulle tärkein) on se, että muutin mieheni kanssa yhteen mikä laski asumiskustannuksia. Vaikka nykyinen kotimme on mieheni, koin että ei ole hänen suuntaansa reilua jos maksan vain asumiseen liittyvät kulut puoliksi koska hän kuitenkin maksaa kodista lainaa ja korkoa ja koti ”kuluu” käytössämme eli on mahdollista että sen arvo laskee. Lisäksi ajattelin että minä saan kuitenkin omasta entisestä kodistani vuokratuloja eikä ajatus ole elää toisen siivellä. Mieheni mielestä juoksevien kulujen puolittaminen olisi riittänyt. Tähän en siis suostunut. Miten siis ratkaisin tilanteen? Koska maksan vuokratuloista veroa 30%, olisi ollut hölmöä maksaa miehelle vuokraa joka olisi taas puolestaan maksanut tästä samasta rahasta saman 30% veroa. Näin ollen päätin (ja tähän oli miehenkin tyytyminen) että ohjaan vuokratulot (jotka jäävät kulujen jälkeen) yhteiselle säästötilille, jolloin voimme käyttää tämän rahan yhdessä sitten johonkin esim. tulevaan yhteiseen kotiin. Tähän asti toimiva ratkaisu.

Kilpailutin myös lainani sekä vakuutukset. Sain vinkin että Danske Bank tarjoaa Akavalaisille hyviä etuja ja laitoin sinne lainahakemuksen. Aiemmin marginaalini ovat olleet 0,6% ja 1,15%. Lisäksi tuossa ensin mainitussa lainassa on ollut OP-Prime jota pankki ei ole pyynnöistäni huolimatta suostunut vaihtamaan nostamatta marginaalia. Dansken ensimmäinen tarjous oli jotain 0,7 luokkaa ja siitä kieltäydyin. Päivittivät kuitenkin tarjoustaan ja tarjosivat lainoille marginaalit 0,3 ja 0,4 12kk Euriborilla. Olin hieman yllättynyt kuinka alas lopulta päästiin. Tämän tarjouksen turvin myös oma pankkini OP alensi lainojeni marinaalit 0,4 tasolle. Tämä riitti minulle, koska koen OP-bonukset hyvänä etuna tähän päälle. Laskin että säästin tällä pienellä vaivalla yli satasen kuussa!

Lisäksi talouteeni on tullut järkiajattelija, nimittäin mies, joka on saanut iskostettua minuunkin sen, etten tule kuluttamalla sen onnellisemmaksi. Niimpä oma kulutukseni on tippunut minimiin ja se näkyy positiivisesti tilillä. Minulla on kaapit pullollaan tavaraa ja vaatteita ja olenkin keskittynyt tarkastelemaan mitä oikein jo omistankaan ja hyödyntämään niitä. Myöskin ruoan suhteen kulutus on vähentynyt. Pyrimme syömään aika terveellisesti ja rutiininomaisesti, joten kauppalista näyttää joka viikko melko lailla samalta vaikka välillä on kiva kokeilla uusiakin reseptejä. Olen myös tehnyt aiempaa useammin eväitä töihin joten lounaisiin on mennyt vähemmän rahaa, paitsi nyt toukokuussa J Minulla on siis taloudellinen valmentaja omasta takaa.

Mutta nyt lenkille auringonpaisteeseen ja sitten vuoden 2017 lukujen kimppuun!

Hieman erilainen lainakatto

Olemme tällä viikolla menossa katsomaan taloa jota haaveilemme seuraavaksi kodiksemme. Samalla tarkoituksena on hieman alkaa kartoittamaan talotarjontaa ja herätellä talokuumetta tai minun tapauksessani lukemat ovat jo aika korkealla. Tällä hetkellä mietityttää lainan ottaminen ja etenkin se, onkohan minun edes mahdollista saada lainaa vai nouseeko niskassani oleva lainamäärä liian korkeaksi. Olenkin miettinyt, joudunko myymään toisen sijoitusasunnoistani mitä en kyllä haluaisi tehdä…

Aikataulullisesti olemme miettineet että loppuvuosi voisi olla otollinen aika talon ostoon. Minuun kohdistuva lainamäärä olisi noin 200 000 euron luokkaa. Tällöin joutuisin realisoimaan muita sijoituksiani niin että saisin maksettua tarvittavan 15% käteisrahan eli 30 000e. Minulla on tässä tilanteessa mahdollisuus myös lainata lyhytaikaisesti vanhemmiltani niin että saan summan kasaan. Vakuutta tarvitsen puolestaan saman 30 000e euron verran johon ajattelin käyttää pankin ostotakausta 25000e arvosta sekä toisen sijoitusasuntoni panttikirjoja. Tiedän pankin olevan tällä hetkellä nihkeä ottamaan panttikirjoja takauksena koska kyseisen sijoitusasunnon laina on nyt vuoden lyhennysvapaalla. Kuitenkin tämä nostaisi kokonaisuudessaan lainojeni määrän 400 000 euroon, mikä kuulostaa ihan hirvittävältä summalta. Tosin omaisuuttakin on siinä vaiheessa noin 530k arvosta. Eli netto-omaisuus pyörisi 130k tienoilla.

Miten siis teillä muilla nuo lainamäärät? Suhteessa omaisuuteen/tuloihin? Onko pankki määritellyt siis millaisia summia maksimi lainamääräksi eli tässä tapauksessa "lainakatoksi"?

Tänä vuonna näyttää että tuloni nousevat sadan tuhannen vuosiansion tietämille, kai silläkin pankille on joku merkitys kun riskiastetta arvioidaan…

EDIT. Laskin myös että lainamäärä lyhenisi kuukausittain 2000e eli 44000e vuodessa...